Future proprio.. Je l'espère dumoins, j'aimerais connaitre votre opinion là dessus car les offres des banques varient de manière impressionnante! Merci!!!!
Permalien Soumis par cwynn le mer, 2011-10-26 07:46
Tout dépend de ton revenu, de ta dette, etc
Personnellement j'ai pris le le système d'armortir directement et le systeme de l'amortissement indirect.
Pourquoi les deux.
De un de ne pas voire descendre la dette c'est psychologique pour moi ca me va pas.
De deux on fait un amortissement indirect aussi parce qu'avec nos revenu ben on paie plein pot les impots, et que cette somme est déductible, en plus de rapporter des intérets.
Avantage de faire ce deuxième pilier on est tenu par la banque de verser 3000 franc par année mais on peut aller jusqu à 6800 francs pour déduire des impots, ca représente une petite économie aussi a bon taux
Permalien Soumis par Rackie le mer, 2011-10-26 08:02
Je me joins au post, car je suis aussi intéressée par le sujet. Je pense qu'on fera aussi direct et indirect, mais comme Isla, je me demandais si ça vaut la peine, pour les impôts, de ne pas rembourser la dette. Psychologiquement j'aurais aussi du mal à ne pas voir diminuer ma dette, mais c'est vrai que les banques conseillent de ne pas trop amortir non plus. Bref, je pense que le juste milieu n'est pas facile à trouver. Tous les conseils sont les bienvenus, merci
Permalien Soumis par Isla le mer, 2011-10-26 11:28
Cool, merci pour ces informations!
Alors il est vrai que je préfèrerais amortir un max direct ou indirect. Je n'ai pas encore saisi très bien la nuance mais bon.. j'en apprends tous les jours.
Je suis en contact avec deux banques, l'une d'elle me propose aucun ammortissement si ce n'est une assurance vie qui me permettra de toujours un belle somme dans 20 ans et qui amortirait ainsi de manière importante le logement..mais dans 20 ans. ce qui veut dire que pendant toutes ces années mon "loyer" ne diminuerait pas vu la somme importante de l'assurance (près de 500.-), bien au contraite s'il y a une augmentation de taux, je risquerais de payer plus. Donc j'hésite même ce système d'amortissement indirect permet une déduction d'împôt assez conséquente (plus de 1000.- par an, vu la somme).
L'autre banque propose un amortissement de 1% indirect sur le 1er rang et à choix sur le 2ème rang, mais la somme sur le 2ème rang est raisonnable. De plus il faudrait que je fasse une assurance vie correspondant à la somme du deuxième rang.
Ceux deux options sont donc assez différentes et d'après mon entourage, l'option 2 serait plus raisonnable.. et les courtiers eux.. par contre conseilleraient un non amortissement total.
A qui doit-on faire confiance? ,
Permalien Soumis par cwynn le mer, 2011-10-26 12:35
Personnellement j'ai aucune assurance vie et
toute ma construction se situe en 1er rang. Donc pas de deuxième rang avec intéret plus cher.
J'ai réservé mon taux pour dix ans a 2.18 %, le tout est sur le 1er rang ^^
Justement l'amortissement direct = paiement direct sur ta maison donc ta dette diminue ainsi que la somme de tes intérêts.
Amortissement indirect, cette sommes est transférée sur un compte qui te rapporte et qui est déductible des impots mais tu n'amortis pas directement, donc tu restes avec les memes charges.
Dans mon cas j'amortis directement 3000 franc par année directement
et minimum 3000 francs indirectement
Pour l'indirect je peux aller jusqu'a 6800 franc par année, ce qui me permet de plus déduire des impots en tout cas les années ou financièrement on peut et le jour ou peut etre a cause d'un chomage et autre je mettrai que 3000 franc par année dans l'amortissement indirect.
Permalien Soumis par Isla le mer, 2011-10-26 14:36
Cwynn, merci pour ces explications!
Ben tu vois, je ne savais pas qu'il était possible d'avoir un prêt uniquement sur le 1er rang, enfin si..une des banques le fait mais ensuite on a ce "3ème pilier" ou... assurance vie.. (me semble qu'en cas de décès ou d'incapacité de payer les intérêts bancaires, elle s'en charge) qui demande un amortissement indirect fixe qui correspond à env. 6'000.- par an, je ne crois pas pouvoir cesser de payer ou de diminuer ce 3ème pilier en cas de coup dur, je dois encore me renseigner.
2.18% pour 10 ans, c'est très intéressant. La dernière offre reçue s'élève à 2.7%.
Permalien Soumis par CLAIR-obscur le jeu, 2011-10-27 10:38
Nous avons aussi tout en 1er rang car fonds propres supérieurs à 20% et on a pu discuter directement avec le directeur (qui a fait une analyse sur notre situation personnelle financière) et surtout qui a plus de pouvoir qu'un simple conseillé qui suit à la lettre la procédure.
Nous avons choisi l'amortissement indirect (3ème pilier déductible des impôts qu'on avait depuis déjà quelques années) avec taux bloqué sur 5 ans: c'était il y a 14 ans. Après les taux sont descendus, donc nous avons à nouveau bloqué sur 3 ans, 2 ans etc.
Pendant tout ce temps, on a mis beaucoup de côté (montant de l'amortissement et plus encore) en vue d'amortir.
Aujourd'hui, nous venons de rembourser une grosse partie de la dette. Nous aurions pu rembourser tout le crédit, mais on a préféré laisser une partie en placements.
****************
Sauver un animal ne change pas le monde, mais le monde entier change pour cet animal !
Permalien Soumis par cwynn le jeu, 2011-10-27 12:40
Hem rectification clair-obscur, tu n'es en tout point pas obligé d'avoir plus que 20% de fond propre pour tout mettre au premier rang. Expérience faite au mois de septembre 2011 je précise
Permalien Soumis par CLAIR-obscur le jeu, 2011-10-27 12:55
Oui, mais à l'époque c'était le cas. Surtout après la période où plusieurs propriétaires se sont cassés la gueule car n'arrivaient plus à payer leur crédit immobilier en ayant que du 10% et que les taux étaient montés.
****************
Sauver un animal ne change pas le monde, mais le monde entier change pour cet animal !
Permalien Soumis par Petitepuce le jeu, 2011-10-27 12:44
juste pour garder un lien avec ton post, ça m'intéresse car on va aussi bientôt signer pour construire et c'est exactement les questions que je me pose...
Permalien Soumis par cwynn le ven, 2011-10-28 07:52
Pour ne notaire je ne saurais te répondre car je construit donc ca doit pas etre tout a fait la meme chose. Ici signature de la vente du terrain avec cédule hypothécaire, environ 30 jours après on est propriétaire du terrain donc le versement de l'achat du terrain se fera a ce moment là avec le premier paiement pour le notaire, ensuite a la finalisation de la construction la maison, le solde sera payé pour le notaire.
Après les tarifs des notaires c'est sauf erreur cantonal en % de la valeur du bien.
Comme les taux sont bas, j'ai fixé pour 10 ans fixe.
Taux de la construction 2 % et réservation du taux de consolidation 2,18 %
Ce qui me permettra justement un amortissement de 3000 franc direct avec l'amortissement indirect de minimum 3000 franc là je pourrais monter jusqu a 6800 franc par année ce qui me fera un amortissement de 9800 francs par année = 98 000 franc dans 10 ans.
Ma banque propose même du 20 ans mais bon là j'avoue ca me fesait trop loin... lol.
Permalien Soumis par blédoré le ven, 2011-10-28 08:57
le paiement du notaire se fait à la signature (chez nous, il ne devait pas vraiment en avoir besoin, on a reçu la facture 5-6 mois plus tard).
Les tarifs sont effectivement en % cantonal.
Ici , ça fait un peu plus de 3 ans que nous sommes propriétaires et nous sommes une partie en variable et l'autre en fixe à 4 ans (nous renouvellerons l'année prochaine) Les taux sont incroyablement bas, pour une partie, nous sommes à 1%.
Mais en prenant du variable, il faut être capable s'assumer une brusque hausse des taux !!!
Permalien Soumis par Isla le sam, 2011-10-29 00:43
Merci c'est super cool!!! On me propose du variable en 2ème rang a 2.40 et du fus a 2.45 sur 10 ans! J'hésite de faire sur 7 a 2.05 voire même du 5 ans a 1.70... taux trop attractif mais plus risqué.
Permalien Soumis par Isla le mer, 2011-11-02 18:25
Coucou flowerpower!!! Lequel??? Logement ou taux? :) le taux à 10 ans, nous jouons sur la sécurité et on a trouvé, réservé et il ne reste plus qu'à signer! Et toi? Vous y êtes bientôt!! Les travaux sont bientôt finis?
Permalien Soumis par flowerpower le mer, 2011-11-02 20:50
Youhouhou!!! Super, vous avez trouvé quel logement???? Nous ne serons pas voisines alors ;-( nous nous avons bloqué sur 5 ans ;-) Les travaux arrivent gentiment au bout, il faut toujours bien surveiller car il y a toujours 2-3 trucs qui ne jouent pas, on emménage le 3 décembre!!! On est impatients! Et vous, c'est pour quand?
Permalien Soumis par Isla le sam, 2011-11-05 10:04
oui, youuhoouuuuu, mais on doit encore signer... lol, cela devrait se faire la semaine prochaine!
L'appart. est vide donc on peut emménager un peu près quand on veut. On doit remettre le nôtre également, si possible on aimerait bien profiter de nos vacances de noël pour faire les cartons et déménager. :)
On ne sera pas voisines directes en effet mais on risque de se croiser une fois car on est pas loin!!!
Tout dépend de ton revenu, de
Tout dépend de ton revenu, de ta dette, etc
Personnellement j'ai pris le le système d'armortir directement et le systeme de l'amortissement indirect.
Pourquoi les deux.
De un de ne pas voire descendre la dette c'est psychologique pour moi ca me va pas.
De deux on fait un amortissement indirect aussi parce qu'avec nos revenu ben on paie plein pot les impots, et que cette somme est déductible, en plus de rapporter des intérets.
Avantage de faire ce deuxième pilier on est tenu par la banque de verser 3000 franc par année mais on peut aller jusqu à 6800 francs pour déduire des impots, ca représente une petite économie aussi a bon taux
Ici exactement comme cwynn on
Ici exactement comme cwynn on a les deux systèmes
@cwynn c'est un troisième pilier !
Je me joins au post, car je
Je me joins au post, car je suis aussi intéressée par le sujet. Je pense qu'on fera aussi direct et indirect, mais comme Isla, je me demandais si ça vaut la peine, pour les impôts, de ne pas rembourser la dette. Psychologiquement j'aurais aussi du mal à ne pas voir diminuer ma dette, mais c'est vrai que les banques conseillent de ne pas trop amortir non plus. Bref, je pense que le juste milieu n'est pas facile à trouver. Tous les conseils sont les bienvenus, merci
Oups oui escusez moi 3 ème
Oups oui escusez moi 3 ème pilier... oui rofl je retourne me coucher moi... lol
Cool, merci pour ces
Cool, merci pour ces informations!
Alors il est vrai que je préfèrerais amortir un max direct ou indirect. Je n'ai pas encore saisi très bien la nuance mais bon.. j'en apprends tous les jours.
Je suis en contact avec deux banques, l'une d'elle me propose aucun ammortissement si ce n'est une assurance vie qui me permettra de toujours un belle somme dans 20 ans et qui amortirait ainsi de manière importante le logement..mais dans 20 ans. ce qui veut dire que pendant toutes ces années mon "loyer" ne diminuerait pas vu la somme importante de l'assurance (près de 500.-), bien au contraite s'il y a une augmentation de taux, je risquerais de payer plus. Donc j'hésite même ce système d'amortissement indirect permet une déduction d'împôt assez conséquente (plus de 1000.- par an, vu la somme).
L'autre banque propose un amortissement de 1% indirect sur le 1er rang et à choix sur le 2ème rang, mais la somme sur le 2ème rang est raisonnable. De plus il faudrait que je fasse une assurance vie correspondant à la somme du deuxième rang.
Ceux deux options sont donc assez différentes et d'après mon entourage, l'option 2 serait plus raisonnable.. et les courtiers eux.. par contre conseilleraient un non amortissement total.
A qui doit-on faire confiance? ,
Personnellement j'ai aucune
Personnellement j'ai aucune assurance vie et
toute ma construction se situe en 1er rang. Donc pas de deuxième rang avec intéret plus cher.
J'ai réservé mon taux pour dix ans a 2.18 %, le tout est sur le 1er rang ^^
Justement l'amortissement direct = paiement direct sur ta maison donc ta dette diminue ainsi que la somme de tes intérêts.
Amortissement indirect, cette sommes est transférée sur un compte qui te rapporte et qui est déductible des impots mais tu n'amortis pas directement, donc tu restes avec les memes charges.
Dans mon cas j'amortis directement 3000 franc par année directement
et minimum 3000 francs indirectement
Pour l'indirect je peux aller jusqu'a 6800 franc par année, ce qui me permet de plus déduire des impots en tout cas les années ou financièrement on peut et le jour ou peut etre a cause d'un chomage et autre je mettrai que 3000 franc par année dans l'amortissement indirect.
Le problème, si tu n'amortis
Le problème, si tu n'amortis rien, c'est que les taux sont exceptionnellement bas, donc ta dette ne te coûte pas trop cher en ce moment.
Mais imagine dans quelques années, le taux remontent à 4-5% comme il y a pas très longtemps ! Et là ça fait très mal !
Cwynn, merci pour ces
Cwynn, merci pour ces explications!
Ben tu vois, je ne savais pas qu'il était possible d'avoir un prêt uniquement sur le 1er rang, enfin si..une des banques le fait mais ensuite on a ce "3ème pilier" ou... assurance vie.. (me semble qu'en cas de décès ou d'incapacité de payer les intérêts bancaires, elle s'en charge) qui demande un amortissement indirect fixe qui correspond à env. 6'000.- par an, je ne crois pas pouvoir cesser de payer ou de diminuer ce 3ème pilier en cas de coup dur, je dois encore me renseigner.
2.18% pour 10 ans, c'est très intéressant. La dernière offre reçue s'élève à 2.7%.
Blédoré, c'est justement ce
Blédoré, c'est justement ce qui m'inquiète... :)
Nous avons aussi tout en 1er
Nous avons aussi tout en 1er rang car fonds propres supérieurs à 20% et on a pu discuter directement avec le directeur (qui a fait une analyse sur notre situation personnelle financière) et surtout qui a plus de pouvoir qu'un simple conseillé qui suit à la lettre la procédure.
Nous avons choisi l'amortissement indirect (3ème pilier déductible des impôts qu'on avait depuis déjà quelques années) avec taux bloqué sur 5 ans: c'était il y a 14 ans. Après les taux sont descendus, donc nous avons à nouveau bloqué sur 3 ans, 2 ans etc.
Pendant tout ce temps, on a mis beaucoup de côté (montant de l'amortissement et plus encore) en vue d'amortir.
Aujourd'hui, nous venons de rembourser une grosse partie de la dette. Nous aurions pu rembourser tout le crédit, mais on a préféré laisser une partie en placements.
****************
Sauver un animal ne change pas le monde, mais le monde entier change pour cet animal !
Hem rectification
Hem rectification clair-obscur, tu n'es en tout point pas obligé d'avoir plus que 20% de fond propre pour tout mettre au premier rang. Expérience faite au mois de septembre 2011 je précise
Oui, mais à l'époque c'était
Oui, mais à l'époque c'était le cas. Surtout après la période où plusieurs propriétaires se sont cassés la gueule car n'arrivaient plus à payer leur crédit immobilier en ayant que du 10% et que les taux étaient montés.
****************
Sauver un animal ne change pas le monde, mais le monde entier change pour cet animal !
juste pour garder un lien
juste pour garder un lien avec ton post, ça m'intéresse car on va aussi bientôt signer pour construire et c'est exactement les questions que je me pose...
Autres questions
Hello!! Autres questions... (j'ai hésité a créer un autre post).
- lors d'un achat d' un logement existant, quand est-ce que vous avez du payer les frais de notaire? Lors de la signature ou a la remise des clés?
- avez-vous choisi de fixer les taux d'interet sur 5 - 7 - 10 ans ou plus?
Merci! Ce site est super! Cet échange d'expériences est si enrichisant!!!
Pour ne notaire je ne saurais
Pour ne notaire je ne saurais te répondre car je construit donc ca doit pas etre tout a fait la meme chose. Ici signature de la vente du terrain avec cédule hypothécaire, environ 30 jours après on est propriétaire du terrain donc le versement de l'achat du terrain se fera a ce moment là avec le premier paiement pour le notaire, ensuite a la finalisation de la construction la maison, le solde sera payé pour le notaire.
Après les tarifs des notaires c'est sauf erreur cantonal en % de la valeur du bien.
Comme les taux sont bas, j'ai fixé pour 10 ans fixe.
Taux de la construction 2 % et réservation du taux de consolidation 2,18 %
Ce qui me permettra justement un amortissement de 3000 franc direct avec l'amortissement indirect de minimum 3000 franc là je pourrais monter jusqu a 6800 franc par année ce qui me fera un amortissement de 9800 francs par année = 98 000 franc dans 10 ans.
Ma banque propose même du 20 ans mais bon là j'avoue ca me fesait trop loin... lol.
le paiement du notaire se
le paiement du notaire se fait à la signature (chez nous, il ne devait pas vraiment en avoir besoin, on a reçu la facture 5-6 mois plus tard).
Les tarifs sont effectivement en % cantonal.
Ici , ça fait un peu plus de 3 ans que nous sommes propriétaires et nous sommes une partie en variable et l'autre en fixe à 4 ans (nous renouvellerons l'année prochaine) Les taux sont incroyablement bas, pour une partie, nous sommes à 1%.
Mais en prenant du variable, il faut être capable s'assumer une brusque hausse des taux !!!
Merci c'est super cool!!! On
Merci c'est super cool!!! On me propose du variable en 2ème rang a 2.40 et du fus a 2.45 sur 10 ans! J'hésite de faire sur 7 a 2.05 voire même du 5 ans a 1.70... taux trop attractif mais plus risqué.
Alors vous avez trouvé qqch?
Alors vous avez trouvé qqch? Vous vous êtes décidés pour le quel??? Je suis curieuse ;-))
Coucou flowerpower!!!
Coucou flowerpower!!! Lequel??? Logement ou taux? :) le taux à 10 ans, nous jouons sur la sécurité et on a trouvé, réservé et il ne reste plus qu'à signer! Et toi? Vous y êtes bientôt!! Les travaux sont bientôt finis?
Youhouhou!!! Super, vous avez
Youhouhou!!! Super, vous avez trouvé quel logement???? Nous ne serons pas voisines alors ;-( nous nous avons bloqué sur 5 ans ;-) Les travaux arrivent gentiment au bout, il faut toujours bien surveiller car il y a toujours 2-3 trucs qui ne jouent pas, on emménage le 3 décembre!!! On est impatients! Et vous, c'est pour quand?
oui, youuhoouuuuu, mais on
oui, youuhoouuuuu, mais on doit encore signer... lol, cela devrait se faire la semaine prochaine!
L'appart. est vide donc on peut emménager un peu près quand on veut. On doit remettre le nôtre également, si possible on aimerait bien profiter de nos vacances de noël pour faire les cartons et déménager. :)
On ne sera pas voisines directes en effet mais on risque de se croiser une fois car on est pas loin!!!