Taux hypothécaires

J'ai besoin de vos connaissances et expériences parce que la je nage un peu...

Voilà on est entrain de construire et faisons beaucoup d'auto construction. Nous souhaitons emménager fin septembre si c'est possible mais on ne veut pas non plus se mettre une monstre pression pour y arriver. Les travaux ne seront certainement pas complètement terminé mais ca sera habitable à ce moment la.

On est maintenant entrain de regarder pour le taux qu'on va bloquer auprès de la banque... mais je ne sais plus trop quoi penser... On a fait appel à un courtier/conseiller financier pour avoir d'autres offres que celle de notre banque actuelle. Il nous a envoyé dernièrement une offre d'une autre banque avec un taux à 1.26% et notre banque n'arrive pas à descendre en dessous de 1.80%, le tout à 10ans!!!! Bien sur que le taux de l'autre banque est très intéressant mais pour travailler avec cet banque nous devons fournir plusieurs papiers que nous n'avons pas besoin de fournir avec notre banque actuelle (parce qu'ils connaissent parfaitement notre situation) (se qui va nous couter pas mal de temps) et nous devons mettre nos comptes chez eux... se qui nous enchante pas :-(

Donc d'un côté nous aimerions avoir un taux à 1.26% mais d'un autre ca nous demande beaucoup de job de changer de banque...

Alors on se demande comment les taux vont évoluer... Est-ce qu'attendre un peu va faire évoluer la situation dans le bon sens ou est-ce qu'on prends de gros risques?
Y en a-t-il parmi vous qui ont bloqué pour 15 ou 20ans? On aimerait bien mais notre banque nous dit que c'est pas dans leur standard et selon notre conseiller l'autres banque est trop cher à 15ans...

Y a-t-il des connaisseuses ou connaisseurs parmi vous qui saurait me donner un avis neutre?

Merci d'avance pour votre aide :-)

Ben... Je sais pas moi, mais perso on a fait un crédit de X00'000.- (le X représente un chiffre plus près de 10 que de 1...)
Donc cela représente 50% de plus cher???
Je sais pas quels sont ces" fameux papiers" qui te manque, ni quel est votre train de vie, mais il me semble que ça peut vite représenter quelques milliers de Frs par an???

Pour moi c'est vite vu... Le prix de la photocopie et de la sueur vs des milliers de francs...

Il y a une notion qui me ferait refuser catégoriquement d'aller dans l'autre banque c'est de devoir y avoir mes comptes. Ca veut dire qu'ils voient tous tes revenus. Et par exemple si un jour tu décides de baisser ton taux de travail ou d'arrêter de travailler ils vont le voir de suite et qu'est-ce qu'ils feront ? Ils augmenteront ton taux car tu deviendras "à risque" pour eux. Je sais de quoi je parle mon père en a fait l'expérience avec la BCV.

Ne JAMAIS mettre vos comptes salaires en lien avec votre hypothèque.

Quant au fait d'attendre, PERSONNE ne sait comment va évoluer le marché et même pas les fameux agents hypothécaires, autres banquiers et économistes. Ils ne l'ont jamais su :-) Nous avons signé sur 10 ans à 3.5 car c'était un bon taux et 6 mois plus tard ça se cassait la figure ! C'est le jeux. Après je ne signerais pas pour 15 ou 20 ans, c'est trop long. Si tu souhaites un jour vendre, on ne sait jamais ce qu'il peut arriver dans la vie bein tu devras casser ton contrat et ça te coûtera une fortune.

je suis passée par les mêmes questions il y a quelques mois.

Pour le fait de savoir l'évolution des taux, ils étaient déjà bas lorsque nous avons fait l'hypothèque et à un moment on a pressé la banque pour signer avant que ça ne remonte. et bien ils n'ont pas arrêté de descendre, on aurait attendu 2 semaines, on économisait pas mal d'argent. Ma foi, c'est le jeu! (cela dit, ils sont tellement bas en ce moment que je vois mal comment ils pourraient encore beaucoup descendre... )

Pour le fait de devoir mettre tous les comptes dans la même banque, nous avons refusé, car avec mon mari nous avions justement fait en sorte de ne pas avoir tous nos oeufs dans le même panier (sait-on jamais). et nous sommes allés dans une banque qui était un peu plus haut mais ne demandait pas cela. Je rejoins titi à ce propos, je connais aussi des gens qui se sont fait embêté, à devoir être obligé de faire un 3ème pilier en plus car la banque a pu se rendre compte que la situation financière avait changé, même si les remboursements étaient toujours payés en temps et en heure.

nous avons fait deux taux, un à 7ans et l'autre à 10ans. Plus haut, en général les taux deviennent moins favorables. ce qu'il faut se dire c'est d'avoir la capacité à l'échéance de pouvoir le cas échéant rembourser une bonne partie, histoire de pouvoir toujours payer son hypothèque si les taux augmentent massivement (ce qui est prédit par les banques)

Lilypie Pregnancy tickers

Alors étant dans le milieu je vais être clair 1.80 à 10 ans aujourd'hui c'est moyen moyen comme taux. Tu peux trouver mieux sans passer par le courtier.

Si ce n'est pas indiscret quel est le document que de demande cet autre établissement. Car perso je monte des dossiers hypothécaires tous les jours alors oui, il faut quelques papiers mais en général on demande tous les mêmes.

1 ) on demande des papiers pour évaluer la situation personnelle de la personne (certificat de salaire, taxation fiscale), alors étant donné qu'on est en janvier c'est pas très long à chercher normalement

2 ) on demande des docs pour évaluer le prix de la maison éventuellement registre foncier, mais souvent on va le chercher nous-même, certaines banque demande l'extrait de cadastre mais pas toute, plans de la maison ou appart ou dossier de vente , devis de construction si construction, copie du contrat de construction, des photos, police d'assurance batiment (mais ça c'est seulement quand tu as emmenagé). Si c'est une PPE règlement PPE

Après question simple, dans le taux à 1.26 % Est-ce que la réservation du taux est comprise dedans (ce qui s'appelle le forward ?)

Pour l'évolution des taux personnes ne sait après bcp de banque viennent de ralligner leur taux avec les nouvelles décisions donc ces derniers jours on a vu une légère hausse

Merci pour vos réponses, ca me donne déjà quelques indications.

Alors je trouve aussi que 1.80% c'est vraiment moyen selon se que j'ai pu voir! On a pas un dossier de 1ère qualité ou je sais pas comment vous dites dans le milieu... mais on est pas mauvais non plus... On est un tout petit peu en dessus des 33% par contre on n'a ni l'un ni l'autre touché à notre 2ème pilier, la totalité des FP sont des liquidités. Et mon homme est déjà propriétaire d'un petit immeuble ou il y a des loyers qui rentrent et cet immeuble est auto suffisant donc pas à s'inquiéter de ce côté la.

Alors la banque nous demande une copie des baux à loyer de l'immeuble justement mais un des appartements c'est de la famille qui y habite et on a rien d'écrit seulement oral donc y faudrait faire un contrat. Ils nous demande une attestation de fin de travaux de l'architecte (je sais pas si c'est habituel?) mais le suivi de chantier se fait par nous même... l'architecte a juste signé les plans...

Oui le forward est compris dans les taux 1.26 ou 1.80%

Mon homme souhaiterait attendre avant de bloquer des taux... moi j'ai un peu peur que la situation évolue dans le mauvais sens...

As-tu expliqué à la banque des 1.26 % le problème de bail à loyer. Après faut bien comprendre une chose, pour l'immeuble tu dois signer une cession de loyer donc si tu as pas de bail à loyer et que tu venais pas la famille locataire venait à ne pas pouvoir payer la banque ne pourrait pas demander le paiement du loyer. (cession du loyer)

Je vais être un peu rude mais faut comprendre une chose dans le milieu bancaire (comme dans les autres milieu), on respecte les gens qui prélève pas leur 2ème pilier mais si tu venais à ne pas payer on pourrait pas le prélever pour rembourser. Toi tu pourrais choisir de le faire mais la banque en aucun cas. Donc que la personne prélève du 2ème pilier ou pas, pour la banque ça change rien. On évite juste les calculs de savoir si vous allez vous en sortir à la retraite avec la maison ;o)

Pour les 33 % chaque banque a sa méthose de calcul soit en général 33 % des revenus brut ou 35 % des revenus nets.

Tu dis que l'immeuble est auto-suffisant mais est-il autosuffisant selon les critères de la banque soit avec un taux de 4.5 % en 1er rang en 2ème rang et on ajoute encore les frais d'entretien.

Oui attestation de fin de travaux c'est normal qu'on la demande pour certifier que tout a été fait et c'est l'engagement de l'architecte qu'il a respecté les normes etc etc les garanties.

Ton dossier est loin d'être un dossier analysé en 5 minutes donc après il y a deux possibilité ou ta banque a analyse le dossier en globalité ou séparément ça peut bcp changé les résultats

Nous on a préféré faire notre hypothèque à la Raiffeisen. Ils nous connaissent, on n'est pas un numéro et quand on a des questions, pas besoin de tout réexpliquer car ils connaissent le dossier. Le taux, était un peu plus haut que dans d'autre banque. On n'a jamais regretté d'avoir bloqué à 10ans, même si c'est encore descendu après.

J'ai une copine qui a préféré faire à la poste, et quand ils ont des questions ou veulent faire des gros travaux, c'est toujours très compliqué, elle doit tout réexpliquer et n'a jamais le même conseiller en face d'elle ou au téléphone.

* * * * * * * * * *
Allez faire un petit tour sur mon blog :
http://lecoindesbonnesaffaires.blog4ever.com/blog/index-208848.html

Pareil que toi!!!

Ne croyez pas que le chocolat soit un substitut à l'amour... L'amour est un substitut au chocolat.
Miranda Ingram

Maman de 2 garçons nés le 5 octobre 2000 et le 16 mai 2003

Plusieurs Tupperware a vendre d'occasion en super bon état, me contacter par MP!

Nous aussi Raiffeisen et on est enchanté.

Avant on était à la BCF. Lors de la négociation de l hypothèque c etait du gros n importe quoi (ancienne maison à rénover et du travail perso en fond propre )
La conseillère n est pas venu voir sur place. A dit que les devis (fait par entreprise trop haut et j en passe )

Raiffeisen le mec est venu visiter de fond en comble. A bien regardé les plans. Qu on avait même de la marge avec les devis. On a pas hésité. Ça fait 7 ans. Tjrs le même conseillé. Super abordable.

On a eu des soucis financier il y a qlq années. Ben c est eux qui nous ont aidé à trouver des solutions au delà. Ils auraient pu ramasser notre maison. A la place ils nous ont trouvé des solutions.

Alors ok un taux bas c est attractif. Mais ça fait pas tout.

Apparement la société DL est de bons comseils et a des taux intéressants.

Merci pour toutes vos réponses cela me donne matière à réflexion :-)

Je suis bien consciente que notre dossier n'est pas simple... J'aimerais pouvoir avoir contact avec une personne neutre qui n'essaye pas de "vendre" ses services.

@ bebedamour je n'ai pas les chiffres exact pour l'immeuble mais pour moi il est autosuffisant selon les critères de la banque je pense. On va déplacer le 3ème pillier de l'immeuble vers notre futur habitation et notre banque actuelle accepte un amortissement de 150.-- CHF par 3 mois et c'est tout. Je n'étais pas au courant de cette cession de loyer, qu'Est-ce que ca veut dire exactement? Ce n'est pas très clair pour moi :-(